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En bref
L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui verse une rente mensuelle à vie lorsque l’assuré perd son autonomie. Le niveau de perte d’autonomie est mesuré par la grille AGGIR (GIR 1 à 6), la même que pour l’APA. La rente, libre d’emploi, finance le maintien à domicile ou l’EHPAD — dont le coût moyen atteint 2 620 €/mois en France (CNSA, 2026) — et évite de puiser dans le patrimoine ou de solliciter ses proches. Souscrite avant 60 ans, la cotisation reste basse. Claris Courtage, courtier indépendant (ORIAS 26009325), compare pour vous les contrats du marché partout en France.
Déclenchement : GIR 1 à 4
Rente : à vie
Âge idéal : avant 60 ans
Cumulable avec : l’APA
Rente : non imposable
Nos garanties
Ce que nous couvrons
Dépendance totale
Vous ne pouvez plus accomplir seul les actes essentiels du quotidien (se lever, se laver, s’habiller, manger, se déplacer). L’assureur verse une rente mensuelle à vie dès la reconnaissance de l’état par le médecin conseil. Cette rente finance le maintien à domicile (aide à domicile, auxiliaire de vie) ou le séjour en établissement (EHPAD, USLD).
Dépendance partielle
Vous nécessitez une aide régulière mais conservez une certaine autonomie. Selon les formules, la dépendance partielle ouvre droit à une rente réduite (généralement 50 à 60 % de la rente totale). Ce niveau est souvent exclu des contrats d’entrée de gamme — nous vérifions systématiquement les conditions de déclenchement.
Revalorisation annuelle de la rente
Le coût de la dépendance augmente avec l’inflation : une rente de 1 500 €/mois aujourd’hui ne vaudra pas la même chose dans 20 ans. Les meilleures formules prévoient une revalorisation annuelle automatique (indexée ou à taux fixe), pour que votre couverture reste adaptée au coût réel le moment venu.
Capital décès et restitution de cotisations
Si vous décédez sans jamais avoir été dépendant, certaines formules prévoient un capital décès pour vos bénéficiaires ou la restitution partielle des cotisations. Ce mécanisme répond à la principale objection : « et si je ne deviens jamais dépendant ? »
Services d’assistance et coordination
Au-delà de la rente, les meilleurs contrats incluent des services concrets : mise en relation avec des prestataires de maintien à domicile, aide aux démarches (APA, MDPH), coordination médicale, aménagement du logement. Des services qui soulagent les proches aidants au quotidien.
📊 Les niveaux GIR — comment est évaluée la dépendance ?
La dépendance est évaluée par la grille AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources) en 6 niveaux. Les assureurs définissent leurs conditions de déclenchement sur cette grille.
GIR 1 — 2
Dépendance totale
Perte totale d’autonomie mentale et/ou physique. Couvert par tous les contrats.
GIR 3 — 4
Dépendance partielle
Aide régulière mais autonomie partielle. Couvert selon les formules — à vérifier.
GIR 5 — 6
Autonomie préservée
Personne autonome. Pas de déclenchement de garantie.
Pourquoi agir avant 60 ans
L’impact de l’âge sur la cotisation
💡 Plus vous souscrivez tôt, plus votre cotisation est basse
Souscription à
45 ans
Cotisation minimale
Souscription à
55 ans
Cotisation encore douce
Souscription à
65 ans
Cotisation nettement plus élevée
Souscription à
70 ans
Refus possible ou questionnaire médical renforcé
Le tarif est fixé selon l’âge d’entrée dans le contrat, puis reste stable dans le temps : chaque année d’attente renchérit durablement la cotisation. Le montant dépend de l’âge, du niveau de rente choisi et de l’état de santé — nous comparons le marché pour obtenir le meilleur tarif adapté à votre profil.
⚠️ Ce que coûte réellement la dépendance
🏡 Maintien à domicile
Aide à domicile (4h/jour)~1 200 €/mois
Auxiliaire de vie (8h/jour)~2 400 €/mois
Aménagement logement5 000 – 20 000 €
🏥 Établissement spécialisé
EHPAD public~2 000 €/mois
EHPAD privé~3 500 €/mois
EHPAD privé haut de gamme5 000 – 8 000 €/mois
La pension de retraite moyenne en France est d’environ 1 500 €/mois. Sans assurance dépendance, la différence reste à la charge de la personne ou de ses enfants (obligation alimentaire). Estimez votre reste à charge en EHPAD →
La différence
Avec ou sans assurance dépendance
Le jour où la perte d’autonomie survient, tout se joue sur une seule question : qui paie ?
Sans assurance
✗Le reste à charge — souvent plus de 1 500 €/mois — sort de votre poche
✗Votre épargne et votre patrimoine fondent mois après mois
✗Vos enfants sollicités au titre de l’obligation alimentaire
✗Le choix de l’établissement dicté par le budget, pas par le confort
✗Un stress financier qui s’ajoute au choc de la perte d’autonomie
Avec Claris Courtage
✓Une rente à vie, libre d’emploi, dès la reconnaissance de la dépendance
✓Votre patrimoine et votre épargne préservés
✓Vos proches soulagés, financièrement et moralement
✓Domicile ou établissement : vous gardez le choix
✓La sérénité d’avoir anticipé, au juste tarif
Protéger mon autonomieÉtude personnalisée · sans engagement
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Pour préparer votre devis
Les pièces utiles à votre étude dépendance
Plus votre dossier est complet, plus l’étude est rapide et la cotisation ajustée à votre situation réelle.
🪪
Pièce d’identité
Carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité.
🩺
Questionnaire médical (selon l’âge)
Avant 50 ans, souvent sans questionnaire. Entre 50 et 65 ans, un questionnaire simplifié. Au-delà, une visite médicale peut être requise.
📄
Contrat de dépendance actuel
Si renouvellement : niveau de rente, conditions de déclenchement (GIR), revalorisation, capital décès. Permet d’identifier les lacunes et de comparer.
📊
Situation de retraite ou revenus
Pour calibrer le niveau de rente nécessaire et couvrir le reste à charge réel en cas de dépendance.
💡 Plus vous souscrivez tôt, plus votre cotisation est faible et votre couverture solide. Après 65 ans, les assureurs appliquent des surprimes importantes ou peuvent refuser la souscription selon l’état de santé déclaré.
FAQ
Ce que vous voulez savoir
Qu’est-ce que l’assurance dépendance et comment fonctionne-t-elle ? +
L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui verse une rente mensuelle à vie lorsque l’assuré perd son autonomie. La perte d’autonomie est évaluée avec la grille nationale AGGIR (niveaux GIR 1 à 6), la même que pour l’APA. La rente, libre d’emploi, finance le maintien à domicile ou l’EHPAD. On cotise tant que l’on est autonome ; la garantie se déclenche le jour où le niveau de GIR couvert est atteint, après le délai de franchise prévu au contrat.
Combien coûte une assurance dépendance ? +
Le tarif dépend surtout de l’âge à la souscription et du montant de rente choisi. Le principe est simple : plus vous souscrivez tôt, plus la cotisation est basse — et elle reste ensuite stable dans le temps. Chaque année d’attente la renchérit durablement, et après 65 ans les assureurs appliquent des surprimes importantes, voire refusent la souscription. Nous comparons les offres du marché pour obtenir le meilleur tarif adapté à votre profil.
Quelle est la différence entre dépendance totale et partielle ? +
La dépendance totale (GIR 1-2) correspond à une perte quasi totale d’autonomie : la personne ne peut plus accomplir seule les actes essentiels et nécessite une présence continue. La dépendance partielle (GIR 3-4) correspond à une perte partielle avec besoin d’aide régulière. Tous les contrats couvrent la dépendance totale ; la partielle l’est uniquement dans les formules intermédiaires et haut de gamme, avec une rente généralement égale à 50-60 % de la rente totale.
L’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie) suffit-elle ? +
Non. L’APA est une aide publique versée par le Département, plafonnée à environ 1 955 €/mois pour un GIR 1 (barème 2026), soumise aux ressources, et ne couvre qu’une partie des besoins réels. Pour un maintien à domicile avec auxiliaire de vie à temps plein ou un séjour en EHPAD, le reste à charge après APA dépasse généralement 1 500 à 2 000 €/mois. L’assurance dépendance complète ce reste à charge.
Puis-je souscrire une assurance dépendance pour mes parents ? +
Oui, sous conditions : l’assuré doit consentir et signer lui-même le bulletin d’adhésion, mais vous pouvez payer les cotisations à sa place. L’âge limite de souscription varie selon les assureurs (généralement 70 à 75 ans). Au-delà, garanties limitées ou surprimes importantes. Si vos parents approchent de cette limite, il est urgent d’agir.
La rente dépendance est-elle imposable ? +
Non. Les rentes versées dans le cadre d’un contrat dépendance sont exonérées d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. En revanche, les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement pour les particuliers (contrairement aux contrats Madelin pour les TNS).
Que se passe-t-il si je n’ai jamais recours au contrat ? +
C’est la principale objection face à l’assurance dépendance. Selon les formules : certains contrats prévoient un capital décès pour vos bénéficiaires si vous décédez sans avoir été dépendant ; d’autres une restitution partielle des cotisations. Les contrats sans ces mécanismes sont moins chers mais offrent moins de « retour » en l’absence de sinistre. Nous comparons les formules en tenant compte de cet aspect.
Nos actualités
Pour aller plus loin
Aides publiques
APA : ce que couvre vraiment l’aide publique
Montants, conditions de ressources et reste à charge réel après allocation.
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Bien choisir
À quel âge souscrire son assurance dépendance ?
L’effet de l’âge sur la cotisation et les bonnes fenêtres pour anticiper.
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Niveau de rente
Quel montant de rente dépendance prévoir ?
Calibrer la rente sur le coût réel du maintien à domicile ou de l’EHPAD.
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Votre protection en 3 étapes
1
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Sources — Coûts EHPAD : CNSA (Prix ESMS 2026), Cap Retraite (2026). Projections, durée et âge moyen d’entrée en dépendance : DREES. Plafond APA GIR 1 : barème 2026. Montants moyens communiqués à titre indicatif : le coût réel dépend de l’établissement, du niveau de GIR et des ressources. Ce document n’a pas de valeur contractuelle. Claris Courtage — EURL, ORIAS 26009325, sous le contrôle de l’ACPR.
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