- En cas d’arrêt maladie, le régime des indépendants (SSI) verse une indemnité journalière égale à 1/730 de votre revenu annuel moyen, plafonnée à 65,84 €/jour en 2026 — soit environ 49 €/jour (~1 480 €/mois) pour un revenu de 3 000 €/mois, après un délai de carence de 3 jours.
- Pour un TNS gagnant 3 000 € nets/mois, c’est une perte sèche de plus de 1 500 € dès le premier mois.
- Une prévoyance TNS Madelin compense cette perte via 4 garanties : indemnités journalières, rente d’invalidité, frais professionnels, capital décès.
- Ses cotisations sont déductibles fiscalement (loi Madelin) jusqu’à environ 11 500 €/an pour la prévoyance — la protection se finance en partie seule.
Beaucoup de travailleurs indépendants pensent être couverts « comme tout le monde » en cas de pépin. La réalité est brutale : sans prévoyance, un arrêt de travail se traduit par une chute de revenus immédiate et durable. Voici, chiffres à l’appui, ce que vous perdez vraiment — et ce qu’un bon contrat change.
Ce que le régime de base verse vraiment
Le SSI (Sécurité sociale des indépendants) verse des indemnités journalières égales à 1/730ᵉ de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, dans la limite du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS, 48 060 € en 2026) et d’un maximum de 65,84 €/jour. Concrètement, pour un TNS déclarant 36 000 €/an (3 000 €/mois), l’indemnité journalière tourne autour de 49 €/jour, soit environ 1 480 €/mois. Un loyer, des charges sociales et quelques factures plus tard, il ne reste presque rien.
par jour versés par le SSI (revenu 3 000 €/mois) · plafond 65,84 €/jour en 2026
de carence avant tout versement
capital décès du SSI (plafond 2026) — un seul versement
La simulation qui fait réfléchir
Prenons un cas concret : Thomas, plombier indépendant, 3 500 €/mois de revenus nets, se fracture la cheville (revenu annuel moyen 42 000 € → IJ SSI ≈ 57,50 €/jour). Voici l’écart entre le SSI seul et une prévoyance couvrant environ 80 % des revenus :
| Situation | Revenus habituels | SSI seul | Avec prévoyance TNS | Perte réelle |
|---|---|---|---|---|
| Arrêt 1 mois | 3 500 € | ~1 550 € | ~2 800 € | 700 € |
| Arrêt 3 mois | 3 500 € | ~5 000 € | ~8 400 € | 2 100 € |
| Arrêt 6 mois | 3 500 € | ~10 200 € | ~16 800 € | 4 200 € |
| Invalidité permanente | 3 500 €/mois | ~1 200 €/mois | ~2 800 €/mois | 1 600 €/mois |
Chiffres indicatifs (TNS affilié SSI, revenus 3 500 €/mois, prévoyance couvrant 80 % des revenus, franchise 7 jours). À adapter à votre situation réelle.
Ce qu’une prévoyance TNS change réellement
Les indemnités journalières (IJ)
Versées après la franchise choisie (3, 7, 15 ou 30 jours), elles complètent le SSI pour atteindre 60 à 80 % de vos revenus nets. Pour Thomas : 2 100 à 2 800 €/mois au lieu de ~1 700 €.
La rente d’invalidité
Si l’arrêt devient permanent, une rente mensuelle prend le relais jusqu’à la retraite. Sans prévoyance, le SSI plafonne cette rente à environ 1 200 €/mois quelle que soit votre situation.
La garantie frais professionnels
Souvent oubliée : elle couvre vos charges fixes pendant l’arrêt (loyer pro, charges sociales, abonnements). Indispensable si vous avez un local ou des salariés.
Le capital décès
Le SSI ne verse qu’un capital unique plafonné (3 910 € en 2026). Une prévoyance porte ce capital à plusieurs années de revenus, pour réellement protéger votre famille.
La loi Madelin : votre protection se finance en partie seule
Les cotisations d’un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans un plafond calculé sur votre revenu (de l’ordre de 11 500 €/an pour la prévoyance en 2026). Pour un TNS à 41 % de tranche marginale, une cotisation de 150 €/mois (1 800 €/an) revient en réalité à environ 1 060 €/an après économie fiscale — soit ~88 €/mois. Une protection complète pour le prix d’un restaurant par semaine.
⚠️ Auto-entrepreneurs — le régime micro ne permet pas la déductibilité Madelin. Le contrat de prévoyance reste possible et utile, mais l’avantage fiscal fonctionne différemment. Une analyse préalable de votre situation s’impose.
Calibrer sa prévoyance en 4 questions
Avant de signer quoi que ce soit, posez-vous ces quatre questions — elles déterminent tout le contrat :
- Quel revenu mensuel dois-je absolument maintenir ? (loyer + charges fixes + vie courante)
- Quelle franchise puis-je absorber ? (7 jours si peu d’épargne, 30 jours si vous avez des réserves)
- Ai-je des charges professionnelles fixes à couvrir ? (loyer pro, salariés, abonnements)
- Ma famille dépend-elle de mes revenus ? (capital décès, rente conjoint et enfants)
Un courtier indépendant compare les offres du marché sur ces quatre critères plutôt que sur le seul prix affiché — c’est là que se joue la vraie qualité d’une prévoyance.
Textes et sources de référence
Loi n° 94-126 du 11 février 1994 (loi Madelin) — déductibilité fiscale des cotisations de prévoyance des travailleurs indépendants · Code de la sécurité sociale — indemnités journalières et pensions d’invalidité du régime des indépendants (SSI) · Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) 2026 : 48 060 € — base de calcul des prestations · Assurance Maladie (ameli.fr) — indemnité journalière maladie de l’artisan/commerçant : 1/730 du revenu annuel moyen, plafond 65,84 €/jour au 1ᵉʳ janvier 2026, carence 3 jours · Sécurité sociale des indépendants — barèmes des indemnités journalières et du capital décès.
Questions fréquentes
La prévoyance TNS est-elle obligatoire ?
Non, elle n’est pas légalement obligatoire. Mais compte tenu des niveaux d’indemnisation du régime de base (IJ plafonnée à 65,84 €/jour en 2026, soit ~49 €/jour pour un revenu de 3 000 €/mois), son absence représente un risque financier majeur dès le premier mois d’un arrêt prolongé. C’est le risque le plus sous-estimé des indépendants, et souvent le premier à couvrir en priorité.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Généralement entre 80 et 200 €/mois selon l’âge, l’activité et le niveau de garanties. Après déduction Madelin (30 à 41 % selon votre tranche marginale d’imposition), le coût réel descend souvent entre 50 et 120 €/mois. Le tarif dépend surtout du revenu à couvrir, de la franchise choisie et des garanties (invalidité, frais pro, décès).
Quelle franchise choisir ?
7 jours est souvent le meilleur compromis : cotisation raisonnable et indemnisation rapide. Optez pour 3 jours si vous avez peu d’épargne de précaution, ou 30 jours si vous disposez de plusieurs mois de charges en réserve — une franchise plus longue réduit la cotisation. Le bon choix dépend de votre capacité à absorber les premiers jours sans revenu.
Peut-on souscrire en tant qu’auto-entrepreneur ?
Oui, mais les auto-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déductibilité Madelin, réservée aux TNS au régime réel. Le contrat de prévoyance reste possible et tout aussi utile pour se protéger, mais l’avantage fiscal fonctionne différemment. Une analyse de votre situation précise est nécessaire avant de souscrire.
Prévoyance et mutuelle TNS, est-ce la même chose ?
Non, elles sont complémentaires. La mutuelle rembourse vos frais médicaux (consultations, médicaments, dentaire, optique). La prévoyance remplace vos revenus si vous ne pouvez plus travailler et protège votre famille en cas d’invalidité ou de décès. Ensemble, elles constituent le socle d’un Pack TNS solide.
« La prévoyance est le premier sujet que j’aborde avec chaque indépendant que j’accompagne, parce que c’est le risque le plus sous-estimé. Un arrêt de trois mois peut mettre en péril des années de travail. Mon rôle : calibrer une protection qui tient vraiment, au bon prix, avec la bonne franchise. »
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