Assurance emprunteur
jusqu’à 50 % d’économie
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais. Claris Courtage compare les contrats et gère toute la procédure avec votre banque. Exemple illustratif : pour un couple qui emprunte 500 000 € sur 25 ans, assuré à 100 % sur chaque tête, passer d’un taux de 0,34 % à 0,18 % représente environ 40 000 € d’économie. L’économie réelle est une estimation indicative, selon votre âge, votre santé et votre prêt.
En bref. Claris Courtage, cabinet de courtage en assurances 100 % en ligne, compare les assurances emprunteur et gère la délégation ou le changement de contrat auprès de votre banque, partout en France.
- Loi Lemoine (2022) : changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité ; la banque doit répondre sous 10 jours ouvrés et motiver tout refus par écrit.
- Pas de questionnaire de santé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant 60 ans ; droit à l’oubli à 5 ans pour les cancers et l’hépatite C.
- La banque ne peut exiger que des garanties équivalentes, appréciées sur la grille du CCSF (11 critères au maximum, listés dans la fiche standardisée d’information).
- Économie liée surtout au calcul sur le capital restant dû et à un tarif individualisé ; étude personnalisée avant tout engagement.
L’assurance emprunteur en moins d’une minute
Pourquoi elle pèse jusqu’à 30 % du coût de votre crédit, ce que change la loi Lemoine, et comment nous gérons le changement pour vous — l’essentiel en 60 secondes, sans jargon.
Testez votre économie en 30 secondes
Renseignez les caractéristiques de votre prêt. Les taux affichés par défaut correspondent aux moyennes constatées sur le marché 2026. Votre tarif réel sera étudié sur votre profil.
⚠️ Estimation indicative à partir des taux saisis. Le tarif final dépend de votre profil santé, profession et antécédents. Pour une simulation précise et personnalisée, demandez votre étude ci-dessous.
Obtenir mon étude personnalisée →Notre accompagnement
Le cadre légal qui vous protège
Trois lois successives ont progressivement ouvert le changement d’assurance emprunteur. Résultat : vous n’êtes plus captif du contrat de votre banque.
À noter : entre les deux, l’amendement Bourquin (2018) avait instauré la résiliation à chaque date anniversaire — aujourd’hui dépassé par la résiliation à tout moment de la loi Lemoine.
Emprunter sans questionnaire médical
Sous deux conditions cumulatives, l’assureur ne peut plus vous demander la moindre information de santé — un atout décisif si vous avez des antécédents médicaux.
À la clé : aucune surprime ni exclusion liée à la santé, une démarche plus rapide — et c’est valable aussi lors d’un changement d’assurance en cours de prêt. Seuls le statut fumeur / non-fumeur et la pratique de sports à risque restent demandés (ce ne sont pas des données de santé).
Les 11 critères d’équivalence : ce que votre banque a légalement le droit d’exiger
Depuis la grille du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), votre banque ne peut comparer votre nouveau contrat à son contrat groupe que sur 11 critères de garantie maximum. Pas un de plus.
Lors de votre demande de prêt, votre banque a coché 8 à 11 critères dans sa Fiche Standardisée d’Information (FSI). C’est sur ces critères précis — et uniquement ceux-là — que doit porter la comparaison.
Vous nous transmettez votre FSI. Nous identifions les critères cochés par votre banque et nous présélectionnons uniquement les contrats dont les garanties sont strictement équivalentes ou supérieures. Résultat : votre banque ne peut plus légalement refuser votre demande de délégation. Tout refus doit être motivé par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés.
💡 Vous empruntez à deux ? La répartition de la couverture entre co-emprunteurs (les « quotités ») mérite une attention particulière : découvrez comment bien répartir vos quotités →
Combien de temps pour changer ? 14 jours. La procédure étape par étape
Depuis la loi Lemoine, la procédure de changement est encadrée dans un calendrier précis. Voici ce qui se passe concrètement.
| Jour | Étape | Qui agit |
|---|---|---|
| J | Étude personnalisée et signature du nouveau contrat | Claris Courtage + vous |
| J + 1 | Envoi LRAR ou recommandé électronique à la banque avec la nouvelle police | Claris Courtage |
| J+1 → J+10 | Délai légal de réponse de la banque (10 jours ouvrés maximum) | La banque |
| J + 11 | Acceptation ou refus motivé reçu | La banque |
| J + 14 | Bascule effective : nouveau contrat actif, ancien résilié | Claris Courtage + assureurs |
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre ; au-delà, elle s’expose à une sanction financière. Nous tenons le calendrier et relançons la banque par courrier officiel si nécessaire.
Tout refus doit être motivé par un argument précis sur l’équivalence des garanties. Un refus vague ou non motivé est illégal et peut être contesté. Nous analysons le motif et préparons la réponse appropriée.
Aucune interruption de couverture : entre l’ancien contrat et le nouveau, la transition est étudiée pour qu’il n’y ait jamais un jour sans assurance.
Contrat bancaire vs délégation : la vraie différence
À garanties équivalentes, deux leviers expliquent l’écart de coût : la base de calcul de la prime et son individualisation. Voici la comparaison poste par poste.
| Critère | Contrat groupe bancaire | Délégation Claris Courtage |
|---|---|---|
| Base de calcul de la prime | ✗Capital initial emprunté, figé pour toute la durée | ✓Capital restant dû : la cotisation baisse à mesure que vous remboursez |
| Niveau de tarif | ✗Mutualisé sur l’ensemble des emprunteurs | ✓Individualisé selon votre profil (âge, santé, non-fumeur…) |
| Évolution dans le temps | ✗Cotisation le plus souvent constante jusqu’au terme | ✓Cotisation dégressive avec le capital |
| Garanties (grille CCSF) | Socle standard du contrat groupe | ✓Équivalentes ou supérieures, sélectionnées sur votre FSI |
| Affections dos & psychiques | ✗Souvent prises en charge seulement en cas d’hospitalisation | ✓Couverture possible sur simple prescription médicale |
| Changement / résiliation | — | ✓À tout moment, sans frais ni pénalité (loi Lemoine) |
Comparaison à titre indicatif : les garanties et tarifs réels dépendent de chaque assureur et de votre profil. Nous établissons la comparaison précise sur votre Fiche Standardisée d’Information.
Combien votre prêt vous coûte-t-il en trop ?
Transmettez-nous votre contrat actuel et votre tableau d’amortissement : nous chiffrons votre économie réelle et gérons le changement de A à Z, en 14 jours.
Obtenir mon étude personnaliséePremier retour sous 24 h ouvrées, sans engagementTrois exemples illustratifs d’économies
Ces trois exemples illustratifs, construits à partir de situations courantes, montrent l’ordre de grandeur des économies possibles. Chaque étude dépend de votre âge, de votre santé et de votre contrat actuel.
Couple primo-accédant
35 et 37 ans
Emprunteur senior
52 ans, antécédent cardiaque
Fonctionnaire 45 ans
prêt à mi-parcours
Les pièces à réunir
Rien d’obligatoire pour démarrer : ces documents nous permettent simplement d’établir une comparaison précise et un devis fiable. Le plus utile reste votre tableau d’amortissement — le reste peut suivre lors de l’échange.
Simulez votre économie réelle
Pour une estimation précise basée sur votre profil santé, vos antécédents et votre contrat actuel, remplissez le formulaire. Nous revenons vers vous sous 24 h ouvrées avec une simulation personnalisée et les contrats les plus adaptés.
Titulaire d’une maîtrise en droit des assurances (Université Jean Moulin Lyon 3), plus de 15 ans d’expérience chez des assureurs et un grossiste spécialisé. Claris Courtage, ORIAS n° 26009325. Page mise à jour le 29 septembre 2026.
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine
- Code de la consommation, articles L313-30 et L313-31 (libre choix de l’assurance emprunteur, délai de réponse de 10 jours ouvrés)
- Code de la santé publique, article L1141-5 (convention AERAS et droit à l’oubli)
- Grille d’équivalence des garanties du Comité consultatif du secteur financier (CCSF)
Ce que vous voulez savoir
Ma banque peut-elle refuser ma délégation ? +
Votre banque peut légalement refuser uniquement si les garanties du nouveau contrat sont inférieures aux garanties minimales exigées. Elle doit motiver son refus par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés. Un refus sans motivation est illégal.
Combien puis-je économiser ? +
Tout dépend de votre âge, de votre santé et de votre contrat actuel : l’économie atteint souvent 30 à 50 % par rapport au contrat groupe de la banque. Sur un prêt de 250 000 € à 20 ans, elle peut représenter de 12 000 à 20 000 €. Nous réalisons une simulation personnalisée avant toute souscription.
Est-il trop tard à mi-prêt ? +
Non, il n’est jamais trop tard. Si votre contrat est calculé sur le capital initial (ce que proposent souvent les banques), vous payez la même prime chaque mois même après avoir remboursé la moitié du prêt — alors que le risque pour l’assureur a diminué. Passer sur un contrat calculé sur le capital restant dû génère des économies croissantes au fil des remboursements.
Un emprunteur avec antécédent de cancer peut-il être assuré ? +
Oui, grâce à la convention AERAS et au droit à l’oubli : depuis la loi Lemoine, un cancer ou une hépatite C n’a plus à être déclaré 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Pour les autres situations, le délai de recul depuis la fin des traitements est déterminant ; nous sélectionnons les assureurs les plus adaptés à chaque profil médical.
Pour aller plus loin
Nos articles décryptent vos droits et les leviers d’économie sur l’assurance de prêt.
Un projet immobilier locatif ? Protégez aussi vos loyers avec la garantie loyers impayés. Une construction ? Pensez à la dommages-ouvrage.