- La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par chaque assuré en cas de décès ou d’invalidité.
- Seul, vous êtes assuré à 100 %. À deux, le total des quotités doit atteindre au minimum 100 % et peut monter jusqu’à 200 % (100 % sur chaque tête).
- Les répartitions courantes : 50/50 (couverture minimale), 100/100 (protection maximale), ou asymétrique (70/30, 100/50) calée sur les revenus.
- Bon à savoir : la 100/100 ne coûte pas le double de la 50/50 — l’écart réel est de l’ordre de +50 à +60 % seulement.
- Depuis la loi Lemoine, vous pouvez modifier votre quotité à tout moment en changeant d’assurance.
C’est l’une des décisions les plus structurantes — et les plus négligées — de votre assurance de prêt. La quotité détermine ce que l’assurance rembourse réellement si l’un de vous deux disparaît. Mal répartie, elle laisse le survivant avec une dette qu’il ne peut assumer ; bien pensée, elle protège votre foyer au juste coût. Voici comment arbitrer, simulateur à l’appui.
Qu’est-ce qu’une quotité ?
La quotité est le pourcentage du capital emprunté que l’assurance s’engage à rembourser, pour chaque assuré, en cas de sinistre garanti (décès, PTIA, invalidité, incapacité). Seul, vous êtes nécessairement assuré à 100 % : la banque exige que la totalité du prêt soit couverte. En couple, les quotités de chaque co-emprunteur s’additionnent — le total doit atteindre au minimum 100 % et peut grimper jusqu’à 200 % (100 % sur chaque tête). Plus la quotité est élevée, plus la protection est forte… et plus la cotisation augmente.
50/50, 100/100 ou asymétrique ?
50/50 — couverture minimale
Chacun couvre la moitié du prêt. Au décès de l’un, l’assurance solde 50 % du capital restant dû ; l’autre reste devoir le solde. Adapté aux couples à deux revenus équivalents, avec un patrimoine permettant d’absorber la part non couverte.
Coût le plus bas100/100 — protection maximale
Chaque emprunteur est couvert à 100 %. Au décès de l’un, le prêt est intégralement soldé. Le schéma le plus protecteur : recommandé pour les jeunes ménages avec enfants ou quand un seul revenu ne suffirait pas aux mensualités.
Sécurité maximaleAsymétrique — 70/30, 100/50…
On ajuste selon les revenus respectifs. Un conjoint apportant 70 % des revenus est couvert à 70 %, l’autre à 30 %. Pour un écart de revenus marqué, 100 % sur le revenu principal + 50 % sur le second est souvent le meilleur compromis.
Sur mesure💡 L’écart de coût, en vrai — Beaucoup renoncent à la 100/100 en croyant qu’elle double la facture. C’est faux : passer de 50/50 à 100/100 augmente le coût de l’assurance d’environ +50 à +60 % en moyenne, pas de +100 %. Pour ce surcoût mesuré, le survivant n’a plus aucune mensualité à porter. À mettre en balance avec votre situation réelle.
🧮 Que resterait-il à votre conjoint ?
Visualisez le capital soldé et le reste à charge du survivant selon la répartition.
Simulation indicative sur le capital emprunté initial. En pratique, l’assurance intervient sur le capital restant dû au moment du sinistre. L’étude personnalisée du cabinet fait foi.
Coût contre protection : le comparatif
| Répartition | Protection du survivant | Coût relatif | Profil idéal |
|---|---|---|---|
| 50 / 50 | Partielle (moitié du prêt à porter) | Le plus bas | Deux revenus équivalents, épargne de sécurité |
| 70 / 30 | Proportionnelle aux revenus | Modéré | Écart de revenus, budget assurance serré |
| 100 / 50 | Forte sur le revenu principal | Intermédiaire | Un revenu dominant à sécuriser en priorité |
| 100 / 100 | Totale (prêt soldé dans tous les cas) | Le plus élevé (+50-60 %) | Jeunes ménages, enfants, un seul revenu porteur |
⚠️ La banque a le dernier mot sur le minimum — Quel que soit votre souhait, c’est l’organisme prêteur qui fixe la couverture minimale exigée pour accorder le crédit. Même si vous préférez 50/50, la banque peut imposer une quotité supérieure sur l’un des emprunteurs. Ne pas respecter cette exigence peut conduire à un refus de prêt. En revanche, elle accepte presque toujours une hausse de quotité, rarement une baisse sous le seuil des 100 %.
Comment choisir la bonne répartition ?
Trois critères guident la décision, dans cet ordre :
La capacité du survivant
Seriez-vous capable, seul, d’assumer les mensualités restantes sans les revenus de l’autre ? C’est le critère n°1 : il prime sur le coût.
L’écart de revenus
Plus l’un des deux revenus domine, plus il doit être couvert. Un foyer où un salaire porte 70 % des charges appelle une quotité renforcée sur cette tête.
Le coût global
Le dernier critère, à mettre en regard des deux premiers. Un bon arbitrage protège l’essentiel sans surpayer une couverture inutile.
Un courtier calibre cette répartition pour qu’elle satisfasse à la fois vos besoins réels de protection et les conditions de votre banque — et ajuste la quotité, si besoin, lors d’un changement d’assurance.
Textes et sources de référence
- Code des assurances — principe de la quotité et de la couverture des co-emprunteurs
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (dite « loi Lemoine ») — modification du contrat, et donc des quotités, à tout moment
- Article L313-29 du Code de la consommation — équivalence de garanties exigée par la banque lors d’un changement
- Ministère de l’Économie — guide officiel de l’assurance emprunteur
Questions fréquentes
Peut-on être assuré à plus de 100 % au total ?
Oui, jusqu’à 200 % en couple, soit 100 % sur chaque tête. C’est la protection maximale : le prêt est intégralement soldé quel que soit l’emprunteur concerné par le sinistre. Le total des quotités ne peut jamais descendre sous 100 % (minimum exigé par la banque) ni dépasser 200 %.
La quotité 100/100 coûte-t-elle le double de la 50/50 ?
Non, c’est une idée reçue. Passer de 50/50 à 100/100 augmente le coût de l’assurance d’environ +50 à +60 % en moyenne selon le profil, pas de +100 %. Pour ce surcoût mesuré, le survivant n’a plus aucune mensualité à porter en cas de décès de l’autre — un rapport protection/prix souvent très favorable.
La banque peut-elle imposer une quotité minimale ?
Oui. L’organisme prêteur fixe la couverture minimale exigée pour accorder le crédit : le total doit généralement atteindre au moins 100 %, parfois avec une répartition minimale imposée sur l’une des têtes selon le profil et le montant. La banque accepte presque toujours une hausse de quotité, mais peut refuser une baisse qui passerait sous le seuil légal.
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, lors d’un changement d’assurance prévu par la loi Lemoine, vous pouvez ajuster la répartition — dans le respect de l’équivalence des garanties exigée par la banque (article L313-29 du Code de la consommation). C’est l’occasion de réviser une quotité mal calibrée à la souscription, par exemple après une évolution de revenus ou l’arrivée d’un enfant.
Quelle quotité choisir quand un seul conjoint travaille ?
Lorsqu’un seul revenu porte le foyer, la logique conduit à couvrir fortement la tête qui génère ce revenu — souvent 100 % sur l’actif, avec une quotité complémentaire sur le conjoint selon le budget. L’objectif : garantir qu’en cas de décès de l’actif, le prêt soit soldé sans mettre en péril le logement familial. Un courtier affine cet arbitrage selon votre situation précise.
« La quotité, c’est le curseur entre le prix payé aujourd’hui et la tranquillité de celui qui restera. Mon rôle : vous aider à le placer au bon endroit pour votre situation — ni par excès de prudence, ni par fausse économie. »
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